«Вторая пенсия» из банка: сколько придётся накопить, чтобы получать 25 000 рублей в месяц — все способы и риски

Мечта о безбедной старости часто упирается в суровую реальность: государственной пенсии хватает лишь на самое необходимое. Идея создать собственный финансовый резерв, который будет приносить стабильный доход, выглядит логичной. Многие рассматривают для этого обычный банковский вклад. Но так ли всё просто, как кажется на рекламных буклетах? Давайте разберёмся в цифрах и раскроем главный подвох этой стратегии.

Сколько нужно накопить: холодный расчёт

Чтобы получать 25 000 рублей в месяц (что эквивалентно средней страховой пенсии), вам нужен капитал, который будет генерировать такой доход в виде процентов. При средней ставке по вкладам в 9% годовых расчёт выглядит так:

• Годовой доход: 25 000 ₽ × 12 месяцев = 300 000 рублей.
• Необходимая сумма вклада: 300 000 ₽ / 0,09 = 3 333 333 рубля.

Это та сумма, которая должна лежать в банке «мёртвым грузом», чтобы вы могли снимать только проценты, не трогая основное тело вклада. Чтобы накопить такой капитал, потребуется дисциплина:

• За 20 лет до пенсии нужно откладывать около 5 600 рублей ежемесячно.
• За 15 лет — уже около 10 000 рублей.
• За 10 лет — около 17 700 рублей.

Цифры выглядят достижимыми, но здесь начинаются главные сложности.

Подвох №1: Ставки по вкладам не вечны

Главный миф, который продвигает реклама, — стабильность. Вы открываете вклад под 9% сегодня, но никто не гарантирует такую доходность через год, три или пять лет. Ключевая ставка ЦБ может упасть до 6–7%, и новые вклады будут открываться уже под низкий процент.

«В итоге средняя доходность за 20 лет может оказаться не 9%, а 5–6%», — предупреждают финансовые аналитики. Если ставка упадёт до 5%, для получения тех же 25 000 рублей в месяц вам потребуется уже 6 миллионов рублей. А ежемесячный взнос при накоплении за 20 лет вырастет до 14 500 рублей.

Подвох №2: Инфляция съедает ценность денег

Это самый коварный враг долгосрочных накоплений. Через 20 лет покупательная способность денег снизится. Те самые 25 000 рублей, которые кажутся неплохой суммой сегодня, из-за инфляции в 4–5% годовых превратятся по ценности в сегодняшние 10 000–12 000 рублей. По сути, вы будете получать «вторую пенсию», на которую можно будет купить лишь половину от того, что вы могли позволить себе сейчас.

Подвох №3: Налог на богатство (на проценты)

С 2021 года в России действует налог на процентный доход по вкладам. Он платится не со всей суммы процентов, а с превышения над лимитом (лимит = 1 млн руб. × ключевая ставка ЦБ).

«Если ваш годовой процентный доход составит 297 000 рублей (с вклада в 3,3 млн), а лимит — 90 000 рублей, то с разницы в 207 000 рублей придётся заплатить налог 13% — это почти 27 000 рублей в год», — поясняют юристы. Это около 2 200 рублей, которые будут ежемесячно «откусывать» от вашей «второй пенсии».

Подвох №4: Психология и риск «тела вклада»

Самая большая опасность — начать тратить не только проценты, но и само тело вклада. Внезапные расходы, болезни или желание помочь детям могут заставить вас залезть в основную сумму. Как только вы начинаете забирать из капитала больше, чем он приносит процентов, «вторая пенсия» начинает стремительно таять, и риск остаться без денег к концу жизни возрастает многократно.

Стоит ли игра свеч?

Несмотря на все риски, стратегия имеет право на жизнь. Это марафон на десятилетия.

• Если у вас есть 25–20 лет до пенсии и вы готовы откладывать 6–10 тысяч рублей в месяц — это реальный шанс создать подушку безопасности.
• Если до пенсии осталось 5–10 лет, задача становится почти невыполнимой: придётся откладывать неподъёмные суммы.

Эксперты советуют не класть все яйца в одну корзину. Диверсификация — ключ к успеху. Комбинируйте банковские вклады с государственными облигациями (ОФЗ), программой долгосрочных сбережений (ПДС) и небольшими вложениями в биржевые фонды акций для защиты от инфляции, передают Будни юриста (18+).