Банк ВТБ снизил доходность короткого вклада, хотя ключевая ставка не менялась

С 6 ноября ВТБ снизил ставку по «ВТБ-Вкладу» на два месяца: вместо 14% годовых теперь 12,8–13% в зависимости от суммы. Ещё 16 октября банк, наоборот, поднимал ставку на этом сроке до 14%. Заодно подешевел вклад «Выгодное начало»: максимум снизили с 15% до 14%, а срок, на котором он действует, сократили с трёх месяцев до двух.

Читайте также: Ozon Банк не пускает клиентов в приложение: что делать с зависшими оплатами

Ключевая ставка при этом не менялась: 23 октября ЦБ оставил её на уровне 14%. Банки режут доходность не из-за решения регулятора, а потому что перестраивают линейку: короткие вклады дешевеют, длинные понемногу дорожают.

Что именно изменилось в ВТБ

Новые ставки на двухмесячном сроке выглядят так:

• 12,8% при сумме от 10 тыс. до 500 тыс. рублей;
• 12,9% от 500 тыс. до 1,5 млн рублей;
• 13% от 1,5 млн рублей;
• 13,7% — максимальная ставка «ВТБ-Вклада» сейчас, но на срок 18 месяцев.

Эти ставки получают только новые клиенты или те, кто приносит новые деньги, то есть средства, которых не было в ВТБ последние 90 дней. Вклад нужно открыть онлайн, с «Мультикартой», без пополнения и снятия. К базе банк добавляет надбавки: до 1,1 п.п. за зарплату или пенсию на карту ВТБ и до 0,5 п.п. за подписку или уровень в программе лояльности.

Тем, кто уже открыл вклад, беспокоиться не о чем. Снижение касается только новых договоров, а базовая ставка и надбавка за новые деньги фиксируются на весь срок. Слететь могут лишь надбавки за зарплату, пенсию и подписку, если перестать выполнять их условия.

ВТБ не единственный. По индексу «Финуслуг» по 20 крупнейшим банкам, с 23 октября по 6 ноября средняя ставка на шесть месяцев снизилась до 13,18%, на три месяца до 13,69%, а на год почти не изменилась, 12,75%.

Какой срок выбрать сейчас

Картина на рынке необычная. Пока короткие вклады дешевеют, длинные растут: ставка на два года прибавила 0,13 п.п. до 11,5%, на полтора и три года тоже немного выросли. Объяснение в прогнозе ЦБ: средняя ключевая ставка в 2027 году ожидается на уровне 12,5–13,5%, хотя летом регулятор давал 10,5–12,5%. 5 ноября ЦБ ещё и сообщил, что экономика в третьем квартале снова перегрелась.

• Три–шесть месяцев по-прежнему дают самую высокую доходность: лучшие предложения в крупных банках 14,4–14,5%.
• Год и дольше приносят меньше, около 12–13%, зато фиксируют ставку надолго.
• Промоставки до 19% бывают только на коротких сроках и для новых клиентов, после окончания вклада доходность резко падает.
• Накопительный счёт удобнее для денег, которые могут понадобиться: у ВТБ с 1 ноября приветственная ставка 14,7% на два месяца, но начисляют её на минимальный остаток, и банк может изменить её в одностороннем порядке.

Эксперты сходятся в том, что резких движений не будет. Директор по развитию финансовых продуктов «Сравни» Магомед Гамзаев считает, что до конца ноября «существенных изменений ставок по вкладам не произойдет». Гендиректор «Альфа-Форекс» Гузель Проценко называет самыми выгодными сейчас короткие вклады, до полугода.

Промоставка выглядит эффектнее, чем работает. 19% на три месяца со 100 тыс. рублей принесут около 4750 рублей, а 14% — около 3500. Разница в 1250 рублей не всегда стоит открытия счёта в незнакомом банке, если через квартал деньги снова придётся переносить.

И одно правило напоследок: прежде чем переносить деньги ради лишнего процента, проверьте, не потеряете ли вы начисленные проценты при досрочном закрытии старого вклада. Застрахованы вклады в каждом банке до 1,4 млн рублей, поэтому крупную сумму надёжнее разделить между несколькими банками.

Читайте также: Минфин хочет перевести накопления из СФР и негосударственных пенсионных фондов в ПДС