Семейную ипотеку с 1 октября привязали к числу детей: с одним ребёнком ставка уже не 6%

Правительство утвердило новые условия семейной ипотеки — они вступают в силу 1 октября. Единой ставки 6% для всех больше не будет: теперь размер зависит от того, сколько в семье детей и в каком регионе покупается жильё.

Базовое требование сохраняется: хотя бы один ребёнок должен быть младше семи лет на момент подписания договора. Всё остальное — ставка, предельная сумма, срок действия льготы — пересобрано заново.

Сколько теперь стоит кредит

Шкала устроена по принципу «чем больше детей, тем дешевле». Для регионов за пределами столиц она выглядит так.

• Один ребёнок — 10% годовых, максимум 6 млн рублей.
• Двое детей — 8%, до 8 млн рублей.
• Трое — 6%, то есть прежний уровень, до 10 млн рублей.
• Четверо — 4%, пятеро и больше — 2%, лимит те же 10 млн.
• В Москве, Санкт-Петербурге и их областях к каждой ставке прибавляется 2 процентных пункта, а лимиты выше: 12, 15 и 18 млн рублей.

Смысл перестройки в том, что программа перестала быть поддержкой «семей с детьми» вообще и стала инструментом под многодетность. Семья с одним ребёнком в регионе платит теперь по ставке, которая ещё недавно считалась рыночной, — а семья с пятью получает деньги почти даром.

Что ещё изменилось

Две детали, которые в шкале ставок не видны, но влияют на итоговую переплату сильнее, чем кажется.

• Льготный период ограничили 15 годами. Дальше ставка пересчитывается, а ипотеку чаще всего берут на 20–25 лет.
• Ставка на строительство частного дома осталась единой — 6% по всей стране, независимо от числа детей и региона.
• Для семьи с одним ребёнком это означает, что строить дом теперь выгоднее, чем покупать квартиру в новостройке.
• Разница между 6% и 10% на кредите в 6 млн рублей — это порядка пятнадцати тысяч рублей в месяц дополнительного платежа.

Про 15 лет стоит сказать отдельно: это не «ипотека закончится», а момент, когда исчезнет субсидия. Если кредит брали на 25 лет, последнюю треть срока придётся платить по другой ставке — и рассчитывать семейный бюджет разумно сразу на два периода, а не только на льготный.

Расчёт для наглядности: кредит 6 млн рублей на 25 лет при ставке 6% — это платёж около 38 700 рублей в месяц. При 10% тот же кредит требует примерно 54 500 рублей. Разница почти 16 тысяч ежемесячно и около четырёх с половиной миллионов за весь срок — при одинаковой сумме долга и одинаковой квартире.

Отдельный вопрос — что будет с уже оформленными кредитами. Условия, на которых подписан действующий договор, не пересматриваются: изменения касаются новых заявок. Но тем, кто собирался рефинансировать ипотеку по семейной программе, считать выгоду теперь нужно заново — прежние 6% в расчёте больше не появятся.

Кому стоит поторопиться: тем, у кого один ребёнок и планы на квартиру в новостройке. До 1 октября действуют прежние условия — 6% и лимит в 6 млн рублей для регионов, 12 млн для столиц. После этой даты та же покупка подорожает на несколько тысяч рублей ежемесячного платежа, и вернуть старую ставку будет нельзя.