Семейной ипотеке под 6% осталась неделя — дальше ставка будет зависеть от того, сколько у вас детей

Минфин объявил параметры, по которым семейная ипотека будет работать с 1 октября. Главное изменение — ставка перестаёт быть единой. Вместо привычных 6% годовых для всех появляется шкала: чем больше в семье детей, тем дешевле кредит.

Договоры, подписанные до 30 сентября включительно, идут по прежним условиям. Новая шкала применяется только к новым договорам.

Как выглядит новая шкала

Условие входа осталось прежним: младшему ребёнку должно быть меньше 7 лет. Дальше ставка и лимит зависят от числа детей и от региона.

• Регионы, кроме столичных: пять и более детей — 2%, четыре — 4%, трое — 6%, двое — 8%, один ребёнок — 10%.
• Лимит там же: до 10 млн рублей при троих и более детях, 8 млн при двоих, 6 млн при одном.
• Москва, Петербург, Московская и Ленинградская области: пять и более детей — 4%, четверо — 6%, трое — 8%, двое — 10%, один — 12%.
• Лимит в столичных регионах: до 18 млн при троих и более, 15 млн при двоих, 12 млн при одном.
• Строительство частного дома — 6% независимо от числа детей и региона.
• Срок субсидирования ставки — не более 15 лет.

Здесь легко прочитать новость как «ипотеку удорожают», но арифметика сложнее. Ставка выросла ровно для одной категории — семей с единственным ребёнком. Для всех остальных она либо осталась прежней, либо упала: трое детей в регионе — те же 6%, четверо — уже 4%. А лимиты не снизились ни у кого: при двоих детях в регионе потолок поднялся с 6 до 8 млн, при троих — до 10 млн, в столицах при троих — с 12 до 18 млн.

Что успеть до конца сентября и чего пока не объявили

Практическая часть касается прежде всего тех, у кого один ребёнок: для них разница между старой и новой ставкой — 4 процентных пункта, а в столичных регионах шесть.

• Ориентироваться нужно на дату подписания кредитного договора, а не на дату подачи заявки и не на дату одобрения.
• Одобрение банка само по себе ставку не фиксирует — фиксирует договор.
• Если сделка в процессе, стоит запросить у банка письменное подтверждение, какие этапы остаются до выдачи и успевают ли они до 30 сентября.
• Программа в целом продлена до 31 декабря 2030 года, так что «последний шанс» касается только ставки, а не самой возможности взять кредит.

Чего в объявленных параметрах нет — и это важнее, чем кажется. Не уточнено, что будет с заявками, одобренными в сентябре, но дошедшими до подписания в октябре. Не названы изменения по первоначальному взносу — сейчас это 20%. Не описано, как новая шкала ложится на семьи, где младшему ребёнку уже исполнилось 7, но есть основания для льготы по другим критериям. До публикации постановления эти вопросы решает не норма, а внутренний регламент конкретного банка.

Масштаб программы объясняет, почему её переписывают именно так: за всё время по семейной ипотеке выдано около 11 трлн рублей более чем 2 млн семей. Дифференциация ставки — способ сместить субсидию от семей с одним ребёнком к многодетным, не закрывая программу целиком.

Для семьи с единственным ребёнком в регионе новая ставка 10% всё ещё заметно ниже рыночной, но ежемесячный платёж по шестимиллионному кредиту на 20 лет вырастает примерно на четверть по сравнению с шестью процентами. Это та сумма, ради которой имеет смысл выяснить у банка реальные сроки сделки сегодня, а не в последних числах месяца.