С середины 2027 банк не поверит словам о зарплате: доход для кредита будут брать из данных ФНС и Соцфонда

Банк России переходит на новый принцип оценки заёмщиков: доход для расчёта кредита будут брать только из официальных данных. Заявленная сумма «со слов» перестанет учитываться. Об этом сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, переход намечен на середину 2027 года.

Сейчас банки работают иначе: часть дохода подтверждается документами, часть принимается со слов заёмщика — по анкете. Именно этот второй канал и закрывается.

Что будет считаться доходом

Перечень источников, на которые банк сможет опереться, сводится к государственным базам и официальным справкам.

• Справка 2-НДФЛ — классическое подтверждение от работодателя.
• Сведения Федеральной налоговой службы — то, что видно в декларациях и отчётности.
• Данные Социального фонда России — пенсии, пособия, страховые отчисления с зарплаты.

Ключевая деталь в формулировке: речь не о запрете кредитовать кого-то конкретного, а о том, что банк лишается права принимать цифру на веру. Если дохода не видно ни налоговой, ни Соцфонду, для расчёта платёжеспособности его просто не существует — каким бы реальным он ни был в жизни.

Кого это заденет сильнее всего

Формально правило одинаково для всех. Практически разница огромна.

• Зарплата в конверте: официально человек получает минималку, а живёт на другую сумму — для банка он станет заёмщиком с минимальным доходом.
• Работа без оформления: репетиторы, мастера, водители, которые годами обходились анкетой, останутся без подтверждения вовсе.
• Самозанятые и ИП окажутся в выигрышном положении по сравнению с ними: их доход виден налоговой и подтверждается справкой из приложения.
• Наёмные с белой зарплатой ничего не заметят — их данные и так есть в обеих базах.
• Пенсионеры тоже в порядке: выплаты Соцфонда видны напрямую.

Отдельного внимания заслуживает срок. До середины 2027 года ещё есть время, и это не случайность — Набиуллина прямо сказала, что у банков есть время подготовиться. Но подготовиться, по сути, нужно и заёмщикам: привести доход в наблюдаемый вид за пару недель до заявки не получится, налоговой нужна история.

Что можно сделать заранее, если доход сейчас не виден государству. Оформить самозанятость и проводить поступления через приложение — справка о доходах формируется автоматически и принимается банками. Второй путь — обсудить с работодателем перевод части серой зарплаты в белую; это дороже для компании, но для работника означает и кредитную историю, и будущую пенсию.

И более общий вывод, который стоит сделать из всей линии ЦБ этого года: регулятор последовательно сужает доступ к заёмным деньгам — через ограничения по долговой нагрузке, через лимиты на дорогие микрозаймы, теперь через способ подсчёта дохода. Кредит перестаёт быть быстрым решением и становится инструментом для тех, чьи деньги видны в отчётности.