С 1 октября третий микрозаём в одни руки не дадут — но рынок научился обходить это ограничение заранее

Про микрофинансовые организации принято думать, что они живут по своим законам, и новость про очередное ужесточение проходит мимо тех, кого она касается. Между тем с 1 октября меняется не ставка и не реклама, а сама возможность набрать несколько займов одновременно — то есть ровно тот механизм, из-за которого долг у человека и вырастает вдвое-втрое.

Что именно меняется 1 октября

Речь о федеральном законе № 545-ФЗ, принятом в конце декабря 2025 года. Он разбит на этапы, и октябрьский — второй по счёту. С 1 апреля 2026 года уже действует потолок переплаты: всё, что кредитор получает сверх самой суммы займа — проценты, комиссии, неустойки и пени вместе, — не может превышать 100 % от выданных денег. До этого предел составлял 130 %.

• с 1 октября 2026 года — у одного человека не может быть больше двух действующих займов с полной стоимостью выше 200 % годовых;
• с 1 апреля 2027 года — не больше одного займа с полной стоимостью выше 100 % годовых;
• тогда же появится пауза: новый дорогой заём оформят не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего;
• перед выдачей дорогого займа компания обязана запросить все четыре квалифицированных бюро кредитных историй, а не одно удобное.

Ограничение считается не по сумме долга и не по названию продукта, а по полной стоимости займа — той цифре в рамке, которую заёмщик обычно пролистывает первой.

Именно поэтому важно смотреть не на ставку «0,8 % в день», которая выглядит скромно, а на полную стоимость в процентах годовых. Она указывается крупно в правом верхнем углу первой страницы договора, и 0,8 % в день — это около 292 % годовых. Такой заём с октября будет учитываться в лимите.

Логика поправок понятна из статистики Банка России: около 70 % дорогих микрозаймов не погашались, а переоформлялись в новый договор, и больше чем в половине случаев — на увеличенную сумму. Человек гасил один заём другим, формально оставаясь добросовестным клиентом, а долг рос.

Почему ограничение можно не заметить

Рынок начал перестраиваться заранее, и перестроился в сторону, которую закон прямо не запрещает. Вместо разовых займов компании предлагают кредитную линию с возобновляемым лимитом: договор один, а брать по нему деньги можно многократно. С точки зрения ограничения это по-прежнему один заём, сколько бы раз им ни воспользовались.

В первом квартале 2026 года на такие линии приходилось уже 47 % всех выданных гражданам средств, а число предлагающих их компаний выросло с 26 до 69 за несколько месяцев.

Для заёмщика это означает простую вещь: новая норма защищает от лишних договоров, но не от лишних денег. Лимит в 30 или 50 тысяч, который всегда доступен в приложении, психологически расходуется легче, чем заём, за которым нужно идти заново.

• смотреть в договоре на полную стоимость займа и на итоговую сумму к возврату, а не на дневной процент;
• проверить свою кредитную историю — список бюро, где она хранится, запрашивается через «Госуслуги», а сам отчёт дважды в год бесплатен в каждом бюро;
• помнить, что возобновляемая линия — это один договор, но полноценный долг с теми же процентами;
• для индивидуальных предпринимателей тот же закон поднял предельную сумму микрозайма с 5 до 15 млн рублей — это уже про бизнес, а не про «до зарплаты».