С 1 октября МФО не выдаст третий заём под 200% годовых — даже если по двум предыдущим нет ни одной просрочки

С 1 октября 2026 года микрофинансовая организация обязана отказать в займе, если у человека уже есть два непогашенных дорогих займа. Дорогим считается заём, полная стоимость которого выше 200% годовых, — то есть почти любой классический «до зарплаты».

Правило ввёл закон № 545-ФЗ. Проверять будут не по честному слову заёмщика, а по данным бюро кредитных историй: третья заявка просто не пройдёт, даже если первые два займа человек платит без единой просрочки.

Что именно меняется и когда

Реформа разбита на два этапа, и второй жёстче первого. Октябрьские ограничения — переходные, они действуют до весны 2027 года.

• С 1 октября 2026 — не больше двух одновременных займов с полной стоимостью выше 200% годовых.
• С 1 апреля 2027 — только один такой заём на руках, и планка опускается со 200% до 100% годовых.
• С той же даты между погашением одного займа и выдачей следующего обязателен перерыв в три дня.
• Ограничения не распространяются на займы сроком больше года — это заложенный в правилах зазор.

Практическое следствие для тех, кто перекрывал один заём другим: схема перестаёт работать по частям уже осенью, а весной 2027-го закрывается почти полностью. Трёхдневная пауза придумана именно против «перекредитования в тот же час», когда новый заём берут, не выходя из личного кабинета.

Чего ждать от банков

Параллельно Центробанк сокращает банкам квоты на выдачу кредитов закредитованным заёмщикам. Речь о показателе долговой нагрузки — доле дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам.

• В четвёртом квартале доля новых кредитов заёмщикам с нагрузкой выше 50% снижается с 18% до 15% от выдач.
• Для нагрузки выше 80% квота падает с 3% до 1%.
• Считают нагрузку по всем обязательствам сразу — кредитки с использованным лимитом тоже учитываются.
• Формально лимит стоит на банке, а не на человеке, но отказ получает именно человек — когда квота на квартал выбрана.

Отсюда неочевидный вывод: осенью логика «если откажет один банк, одобрит соседний» работает хуже обычного. Квоты сокращаются у всех сразу, поэтому веер заявок по десяти банкам не повышает шансы, а только добавляет запросов в кредитную историю.

Что из этого следует практически. Если дорогие займы уже есть, до октября имеет смысл посчитать, какой из них закрывать первым: после вступления правил в силу пространство для манёвра сузится, а очередной заём «на перекрытие» может и не одобрить. Если займов нет — стоит помнить, что предложение «оформим на 13 месяцев» это не щедрость, а обход годового порога.

И отдельно про кредитную историю: сам факт двух активных дорогих займов теперь виден любому кредитору как стоп-фактор. Закрытый и не перезанятый заём улучшает картину быстрее, чем аккуратные платежи по трём открытым одновременно.