Почему платёж по кредиту не уменьшится после снижения ключевой ставки, а доход по накопительному счёту упадёт сразу

В пятницу, 11 сентября, совет директоров Банка России решает, что делать с ключевой ставкой. С 1 сентября она держится на уровне 14% годовых, а прогнозы аналитиков расходятся между сохранением этого значения и снижением до 13,75%. Новость выглядит абстрактной, но продолжение у неё конкретное: на одни ваши деньги решение подействует сразу, на другие — не подействует вообще. И зависит это не от размера ставки, а от того, какой договор вы когда-то подписали.

Начнём с денег, которые лежат в банке. Если у вас открыт срочный вклад, ставка по нему зафиксирована до конца срока — банк не вправе снизить её в одностороннем порядке, это прямо запрещено Гражданским кодексом для вкладов граждан. Никакое решение ЦБ на уже открытый вклад не влияет: он доживёт свой срок с той доходностью, которая указана в договоре. Меняются только условия по новым вкладам — и банки обычно двигают их заранее, не дожидаясь пятницы, потому что ориентируются на ожидания рынка, а не на факт.

Накопительный счёт — это не вклад

А вот с накопительным счётом всё иначе, и это самая частая путаница. Юридически он не срочный вклад, а счёт: срока у него нет, снимать и пополнять можно когда угодно, и именно поэтому ставку по нему банк меняет по своему решению — в порядке, прописанном в договоре и тарифах. Поэтому доходность накопительного счёта реагирует на смену курса ЦБ быстро и без вашего участия.

• Вклад — фиксированный срок, фиксированная ставка, снятие до срока обычно означает потерю процентов.
• Накопительный счёт — срока нет, деньги доступны в любой день, ставку банк вправе изменить.
• Повышенная ставка «для новых клиентов» — почти всегда надбавка на первые два-три месяца; дальше счёт переходит на базовую ставку, и это тоже не нарушение, а условие договора.

Отсюда практический вывод: сравнивать цифру на вкладе и цифру на накопительном счёте напрямую бессмысленно. Первая — обещание на весь срок, вторая — значение на сегодня, которое банк может пересмотреть в любой месяц. Разница в надёжности этих двух процентов важнее, чем разница в самих процентах.

Кредиты: платёж сам не уменьшится

Симметричная история с долгами, и здесь заблуждение обходится дороже. Если ваш кредит или ипотека взяты под фиксированную ставку — а так оформлено подавляющее большинство розничных договоров, — снижение ключевой ставки не изменит в вашем графике ни рубля. Банк не обязан и не будет пересчитывать платёж: ставка в договоре меняется только по соглашению сторон. Единственный рабочий путь — рефинансирование, то есть новый кредит на новых условиях, которым закрывается старый; это отдельная заявка, отдельная проверка и, в случае ипотеки, повторные расходы на оценку и страховку.

Плавающая ставка — другой случай: она привязана к ключевой и пересчитывается автоматически, в том числе в сторону уменьшения. Но её применение к кредитам граждан с 1 сентября 2024 года законодательно ограничено, и ограничения работают в обе стороны.

• Ипотека с плавающей ставкой допускается только на сумму от 200 до 1000 среднемесячных зарплат и на срок не больше 20 лет.
• Рост ставки ограничен — не больше трети от значения на дату договора и не больше 4 процентных пунктов.
• При повышении у заёмщика есть три месяца, чтобы потребовать увеличить срок кредита: не более чем на четверть первоначального срока и не более чем на четыре года. На рассмотрение требования у банка пять рабочих дней.

Об изменении плавающей ставки банк обязан уведомить не позднее чем за 15 дней до того, как новое значение начнёт применяться. Если уведомление пришло, а вы не понимаете, каким получится платёж, — запрашивайте новый график платежей письменно: банк выдаёт его бесплатно, и именно график, а не ставка, показывает реальную нагрузку.

Так что подготовка к пятничному решению сводится к одному действию, и сделать его можно за десять минут: найдите свой договор и посмотрите два слова — «вклад» или «счёт», «фиксированная» или «переменная» ставка. Дальше вы уже точно знаете, коснётся вас решение ЦБ или пройдёт мимо, и не придётся гадать по новостным заголовкам.