Держите деньги на электронном кошельке? После отзыва лицензии у небанковской кредитной организации стоит проверить, застрахованы ли они

22 октября Банк России отозвал лицензию у небанковской кредитной организации «Тайдон» из Кемерова. По данным регулятора, она больше 14 дней не могла платить по обязательным платежам, а её активы оказались настолько низкого качества, что организация полностью утратила платёжеспособность. Управлять ею будет временная администрация, пока не назначат ликвидатора.

Сама «Тайдон» по активам была лишь на 355-м месте в стране, и большинство россиян о ней не слышали. Но у неё одна важная общая черта с сервисами, которыми пользуются миллионы: небанковские кредитные организации не входят в систему страхования вкладов, и в случае их краха деньги клиентам Агентство по страхованию вкладов не возвращает.

Какие деньги сейчас не застрахованы

Страховка АСВ работает только в банках — участниках системы. Что под неё не попадает:

• Деньги в небанковских кредитных организациях. Они вклады граждан не принимают и в систему страхования не входят. Так работает, например, ЮMoney: это не банк, а небанковская кредитная организация.
• Электронные кошельки. Электронные деньги по закону о страховании вкладов сейчас не застрахованы, даже если кошелёк выпустил банк. В 2024 году это на себе ощутили владельцы кошельков QIWI после отзыва лицензии у Киви банка.
• Брокерские счета и доверительное управление. Это инвестиции, а не вклады, и АСВ за них не отвечает.
• Бонусы и баллы в приложениях и программах лояльности — это не деньги, их не страхуют вообще.

Для сравнения: вклады, накопительные счета и деньги на картах в банке-участнике возвращают в пределах 1,4 млн рублей на человека, а в отдельных жизненных ситуациях — до 10 млн.

Читайте также: Ключевая ставка 14%, а накопительный счёт через два месяца может приносить меньше половины. Что проверить до решения ЦБ 23 октября

Часть этой дыры скоро закроют, но не всю.

Что изменится с 1 февраля 2027 года

Закон № 317-ФЗ от 4 августа 2026 года распространяет страхование вкладов на электронные кошельки. Работать новое правило начнёт с 1 февраля 2027 года, и у него есть важные ограничения.

«Анонимные и неидентифицированные кошельки остаются вне системы страхования», — Екатерина Лукашова, Банки.ру.

Кроме этого, есть ещё несколько условий:

• Только кошельки в банках. Закон касается банков — участников системы страхования. Небанковские организации в неё как не входили, так и не входят.
• Только после 1 февраля. Если банк лишится лицензии раньше, деньги на кошельке не застрахованы.
• Только крах банка, а не мошенники. Если деньги увели, потому что владелец сам сообщил пароль или код из СМС, страховка не поможет.
• Общий лимит. Кошелёк не получит отдельные 1,4 млн: сумма считается вместе с вкладами и счетами в том же банке.

Последний пункт легко упустить, если в одном банке лежат и вклад, и накопительный счёт, и кошелёк.

«Клиенту нужно понимать, что при расчете лимита учитываются все его средства в этом банке», — Василий Кутьин, Инго Банк.

Практический вывод простой: кошелёк и сервис небанковской организации годятся для платежей, но не для хранения денег. Держите там сумму, которую готовы потратить в ближайшее время, а накопления — на вкладе или счёте в банке-участнике системы страхования. Проверить банк можно в реестре на сайте АСВ, а у кошелька в банке — пройти идентификацию, например через Госуслуги, до февраля.

Читайте также: Водительские удостоверения, продлённые на три года без замены, начали терять силу — а с ними и защиту по ОСАГО