Собираетесь брать кредит? С 1 октября банкам урежут квоту — и первыми откажут тем, у кого висят неиспользуемые карты

С 1 октября банкам урезают квоту на выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Это не запрет для заёмщика — это ограничение для банка: сколько таких договоров ему позволено держать в портфеле. Но отказ в итоге получает конкретный человек.

Долговая нагрузка считается просто: какая доля месячного дохода уходит на платежи по всем кредитам. Порог, после которого заёмщик считается рискованным, — половина дохода. И вот доля таких выдач у банка с октября падает с 18% до 15%, а для тех, у кого на платежи уходит больше 80% дохода, — с 3% до 1%.

Кого это коснётся и почему отказ придёт даже с хорошей историей

Ужесточение затронуло четыре вида займов: обычные потребкредиты без залога, нецелевые кредиты под залог недвижимости, займы под залог машины и целевые автокредиты. Ипотеку на готовое и строящееся жильё не трогали.

• Квота превращается для банка в дефицитный ресурс: её тратят на самых надёжных, а остальным отказывают без объяснений.
• Преимущество получают зарплатные клиенты и те, кто уже обслуживается в этом банке.
• Тяжелее всего придётся людям с неподтверждённым доходом — самозанятым и работающим неофициально.
• Портфель необеспеченных потребкредитов за второй квартал вырос до 12 триллионов рублей, доля проблемной задолженности — 13,2%.
• Формально ставка и одобрение не меняются — меняется вероятность, что заявка вообще дойдёт до одобрения.

Неиспользуемая кредитная карта с нулевым долгом всё равно ухудшает расчёт: банк учитывает не потраченное, а доступный лимит. Закрыть её стоит заранее — данные подтягиваются из бюро кредитных историй с задержкой, и карта, закрытая накануне подачи заявки, в расчёте всё ещё будет.

Что можно сделать до октября

Две недели — достаточный срок, чтобы изменить картину, которую банк увидит в момент заявки. Работают только те действия, которые реально уменьшают ежемесячный платёж или увеличивают подтверждённый доход.

• Закрыть мелкие обязательства и неиспользуемые карты — и дождаться обновления данных в бюро.
• Подтвердить все источники дохода: справка с работы, данные из налоговой через Госуслуги, статус самозанятого, поступления от аренды.
• Досрочно погасить часть долга — с уменьшением платежа, а не срока: на расчёт влияет именно платёж.
• Привлечь созаёмщика: его доход учитывается, но и его кредиты тоже.
• Рефинансирование растягивает срок и снижает платёж, но частые обращения банк читает как признак проблем.

Порядок действий важнее набора: сначала закрыть лишние лимиты, потом дать данным обновиться, и только затем подавать заявку. Обратная последовательность — заявка сегодня, закрытие карты завтра — не даёт ничего, а отказ портит картину для следующих обращений.

Отдельно стоит учесть автокредиты: там ограничение накладывается на фоне и без того подорожавших займов, поэтому дилерские программы с низкой ставкой имеет смысл рассматривать до конца сентября. После 1 октября предложение никуда не денется, но квота на заёмщиков с ощутимой нагрузкой у банков станет втрое меньше — а это и есть та группа, которая чаще всего берёт машину в кредит.