Программа долгосрочных сбережений: проценты по вкладу могут вдвое урезать доплату от государства
До конца года меньше трёх месяцев, и участники программы долгосрочных сбережений сейчас решают, сколько ещё внести, чтобы забрать у государства максимальные 36 тысяч рублей. Обычно сумму прикидывают по зарплате: до 80 тысяч в месяц хватит положить 36 тысяч. Но государство смотрит не только на зарплату.
Для расчёта господдержки берут весь доход за год до вычета налога и делят на 12. Туда входят премии, аренда квартиры, дивиденды и проценты по банковским вкладам. Не учитываются продажа имущества, подарки, выигрыши, пенсии, социальные выплаты, маткапитал и алименты.
Сколько вносить до 31 декабря
Доплата от государства зависит от среднемесячного дохода. Вот что получится при максимальном взносе, если добавить налоговый вычет по ставке 13%:
- Доход до 80 тысяч в месяц — рубль за рубль. Вносите 36 тысяч, государство добавляет 36 тысяч, вычет вернёт ещё 4680 рублей.
- От 80 до 150 тысяч — рубль за каждые два. Чтобы получить 36 тысяч, нужно внести 72 тысячи, вычет — 9360 рублей.
- Больше 150 тысяч — рубль за каждые четыре. Нужно внести 144 тысячи, вычет — 18 720 рублей, а при ставке 15% — 21 600.
Нижний порог — 2 тысячи рублей взносов за год: меньше внесёте — господдержки не будет вовсе. И доплачивают только к личным взносам: переведённые в программу пенсионные накопления в расчёт не идут.
Теперь пример, на котором ошибаются чаще всего. Зарплата 75 тысяч в месяц — это 900 тысяч за год. Если на вкладе за год набежало 120 тысяч процентов, годовой доход становится 1,02 млн, а среднемесячный — 85 тысяч. Человек попадает уже во вторую группу.
Читайте также: В Общественной палате предложили лишать прав за 20 штрафов в год, но за некоторые повторные нарушения права забирают уже сейчас
Если он по привычке внесёт 36 тысяч, государство добавит не 36, а 18 тысяч: половина доплаты пропадёт. Чтобы получить максимум, придётся положить 72 тысячи. Поэтому перед последним взносом года стоит сложить все доходы, а не только зарплату из справки.
Что ещё учесть перед взносом
Программа выгодна, но деньги в ней заперты надолго. Перед тем как пополнять счёт, стоит помнить о правилах выхода и о вычете:
- Вычет — со взносов до 400 тысяч в год. В зависимости от ставки НДФЛ это от 52 до 88 тысяч рублей. Вернуть можно только налог, который реально был уплачен.
- Договор в пользу ребёнка с 1 сентября 2026 года даёт каждому из родителей вычет со взносов до 500 тысяч.
- Забрать всё без потерь можно через 15 лет, в 55 лет женщинам и в 60 лет мужчинам или при потере кормильца и дорогом лечении.
- При досрочном выходе личные взносы вернут сразу, а доплата государства останется на счёте до наступления этих оснований.
- Деньги застрахованы в пределах 2,8 млн рублей, а переведённые пенсионные накопления и доплата государства гарантируются сверх этой суммы.
Господдержку платят 10 лет, и лимит в 36 тысяч не переносится на следующий год. Недобранная в 2026-м доплата просто сгорает.
Условия могут ужесточиться. Минфин предложил разрешить выводить господдержку только через пять лет после вступления в программу, инициатива сейчас обсуждается. По словам замминистра финансов Ивана Чебескова, новые нормы, если их примут, коснутся только новых договоров, а собственные взносы и доход ограничивать не собираются.
Читайте также: Сидераты в октябре: горчица до морозов уже не вырастет, зато её можно посеять позже — в подмёрзшую землю
